相信很多人都听过“你不理财，财不理你”这句流传甚广的话，但鲜有人告诉你后半句“你若理财，风险同来”。
伴随着中国经济的快速发展，“财商教育”化身在线理财教育、理财在线培训等“身份”遍地开花。
据天眼查数据显示，国内目前有接近1万家“财商教育”、“理财培训”相关企业，直接与“财商教育”、“财商培训”相关的企业有846家，其中接近75%的企业处在存续状态。接近20%的企业在近1年内成立，约50%的企业已经成立1-5年。
2021年以来，尔湾科技（启牛商学院）、小帮规划两家财商教育公司先后获得投资。微淼商学院在市场获客上“无处不在”，长投学堂作为老牌财商教育先行者在行业积累已超10年。
财商教育市场发展迅猛，这种现象源于民众日益觉醒的投资理财意识与匮乏的理财知识、实践的不匹配。根据上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》，近7成人愿意拿10%以上的工资进行理财，近2成人愿意拿工资的50%理财，这意味着民众的理财意识逐渐开始觉醒。
与之相反的是，截至2020年7月，支付宝平台有35%的用户存在因频繁交易而导致的亏损，这又体现了民众金融素养以及投资实践教育的缺失。这样的不平衡进而引发有意愿理财的人群往往希望通过培训和学习来快速提升自己的投资理财能力。
财商教育行业正是基于此背景，瞄准特定用户群体的痛点，服务增量用户的痒点，将整个互联网流量池中有理财意愿或需求的人群进行分层，未来基于这些用户群体，可构筑多样的商业模式。
从理论上讲，上述分析是财商教育公司初步的商业模型。但在具体商业落地过程中，财商教育公司目前的发展依然受制于三大问题的困扰。
一、草莽初期，乱序生长
2021年年初以来，人民日报和新京报等权威媒体平台纷纷发表评论文章告诫消费者：别被鱼龙混杂的财商教育课收割“智商税”。
这一事件的背景是——伴随着财商教育行业火热，各类理财训练营广告铺天盖地。不管是在抖音、百度、微信还是爱奇艺等平台，总有一款财商教育广告在“等候你”。然而与广告宣传不符的是：低价诱导、虚假宣传、花式割韭菜、投资诈骗、投诉无门……
导致上述乱象频发的主要原因：一是财商教育行业发展尚属初期且行业入局门槛较低。甚至一些内容平台上的自媒体往往只需要注册公司或者更简单地注册一个账号即可从事所谓的“在线财商教育”。
二是业内玩家众多，但课程质量、培训体系往往参差不齐。甚至机构中的部分老师不具备专业资质，不足以为消费者提供成体系的财经素养教育。这就导致一些企业借着“财商教育”的幌子，提供低质量的课程，甚至直接进行荐股等操作进一步误导消费者，或者销售人员卖完课便“人间蒸发”。
二、呼吁监管，亟待规范
无规矩不成方圆，这在财商教育行业发展初期尤为重要。
在金融市场相对成熟的欧美国家，财商教育已被纳入教育体系，对于财商教育的内容也有着明确的规范并且管理严格。同时，针对可能涉及到的理财产品推介业务，欧美金融监管部门也会对其进行资质审核。
例如SEC（美国证监会）通过RIA（注册投资顾问）牌照对于从事证券投资建议相关的机构和个人进行监管，只有拥有该牌照的机构和个人才有资格向投资人提供证券类的投资建议服务。
反观国内财商教育行业，起步虽晚但发展过快，相关规章制度的空白及监管缺失是引起行业乱象的重要因素。
2021年3月19日，由中国标准化研究院、中国金融电子化公司、中国标准化协会等单位制定的《理财在线培训服务规范》团体标准正式开始面向社会征求意见，这意味着第一份财商教育行业规范正在推进中。
该标准主要对财商教育服务行业的基本要求、课程设计、营销活动、信息安全、知识产权保护、消费者权益保护等方面作出一系列规范。同时在《规范》研讨会中也有相关人员强调“教育属性的培训机构应明确培训内容，应限定在理财知识的教授，不应涉及理财金融产品的推荐”。
三、“定位”不清，影响深远
事实上，“定位”问题一直是困扰财商教育公司的“难题”。
简而言之，目前“财商教育”到底是属于“泛教育类公司”还是属于 “泛金融类公司”？这个问题依然没有很好的答案。
从《理财在线培训服务规范》团体标准规范内容的“话语体系”中观察，“财商教育”就是一种理财在线培训服务，其归根结底应该是属于在线教育体系。
但是从商业模式上拆解，不少“财商教育”在线培训服务，其实只是商业模式构建的第一曲线，该培训行为重点在于迅速抢占用户和市场。据亿欧EqualOcean了解，有部分财商教育创业公司在设计商业模式时，将服务券商、保险、银行等财富管理业务作为公司经营的“第二曲线”。如此一来，“财商教育”就充当了“金融中介”的身份，那其必然属于泛金融体系。
从资本市场的角度看，金融赛道的估值肯定会高于教育行业的估值。
从监管和准入门槛角度看，金融和教育都是强监管领域，但金融领域相比会更严格一些。
更为尴尬的是，在蚂蚁金服上市搁浅后，金融科技公司普遍遇冷。而在线教育行业，颇有“同是天涯沦落人”的共鸣——伴随着多家在线教育机构被点名、罚款，在线教育行业的余震还在继续，整改远未结束。
如此看来，夹缝求生存的“财商教育”公司更是左右为难。
放眼国际，将财商教育作为创业方向的选择并不多。因此，国内财商教育公司发展并无典型成功案例去借鉴和对标。但一个可以确定的事实是，财商教育必然会和智商教育、情商教育一样，成为主流。至于在此基础上，能否有成功突围的创业独角兽出现，目前依然是未知数。
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